😢 รถจมน้ำ ประกันชั้น 1 จ่ายเต็มไหม? กางข้อกฎหมายและ 3 ข้อยกเว้นที่ทำให้อดเคลม!

ในช่วงฤดูฝนหรือเวลาที่เกิดวิกฤตน้ำท่วมขัง ปัญหาหนักใจที่สุดของคนมีรถยนต์คงหนีไม่พ้นเรื่อง "รถจมน้ำ" หลายคนที่มีประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 (ประกันชั้น 1) อาจจะรู้สึกเบาใจไปได้บ้างเพราะเชื่อว่าประกันคุ้มครองทุกอย่าง แต่คำถามที่พบบ่อยและเป็นข้อพิพาทกันเสมอคือ ประกันจะจ่ายชดเชยให้เราเต็มจำนวนเลยหรือไม่? และมีกรณีไหนบ้างที่เข้าข่ายเงื่อนไขทางกฎหมายซึ่งทำให้เราอาจจะต้องจ่ายค่าซ่อมเองทั้งหมดเพราะถูกประกันปฏิเสธ? วันนี้เราจะมาอธิบายข้อกฎหมายให้ฟังแบบเข้าใจง่ายๆ เพื่อให้คุณรู้เท่าทันและไม่เสียสิทธิประโยชน์ค่ะ

ประกันชั้น 1 จ่ายชดเชยเต็มจำนวนหรือไม่?

เวลาที่รถถูกน้ำท่วม ประกันชั้น 1 ให้ความคุ้มครองเรื่องภัยธรรมชาติแน่นอนค่ะ แต่การจ่ายเงินชดเชยจะไม่ได้จ่ายตามใจชอบ หรือจ่ายเท่ากับราคารถป้ายแดงนะคะ โดยจะแบ่งการพิจารณาออกเป็น 2 กรณีหลักๆ ขึ้นอยู่กับความเสียหาย ดังนี้ค่ะ:

1. กรณีเสียหายหนักจนซ่อมไม่ได้ (Total Loss) ถ้าน้ำท่วมมิดคัน หรือระดับน้ำท่วมสูงเกินช่วงคอนโซลหน้ารถ จนเครื่องยนต์และระบบไฟฟ้าภายในห้องโดยสารเสียหายพังยับเยิน เมื่อบริษัทประกันประเมินแล้วพบว่า "ค่าซ่อมแซมสูงกว่า 70% ของมูลค่ารถ" กรณีนี้ประกันจะพิจารณาให้เป็นความเสียหายสิ้นเชิง และจะ "จ่ายคืนทุนประกัน" ค่ะ

• ข้อควรรู้ทางกฎหมาย: คำว่าจ่ายเต็มในที่นี้คือ จ่ายเต็มตาม "จำนวนเงินเอาประกันภัย (ทุนประกัน)" ที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ของปีนั้นๆ นะคะ เมื่อบริษัทประกันจ่ายเงินคืนทุนประกันให้เราครบถ้วนแล้ว กรรมสิทธิ์ในซากรถคันนั้นจะตกเป็นของบริษัทประกันภัยทันทีตามหลักกฎหมายประกันวินาศภัยค่ะ

2. กรณีเสียหายบางส่วนและยังซ่อมได้ (Partial Loss) ถ้าน้ำท่วมแค่บริเวณพรมปูพื้น ท่วมถึงแค่เบาะนั่ง หรือเครื่องยนต์เสียหายเพียงบางส่วน ประเมินแล้วค่าซ่อมไม่ถึง 70% ของมูลค่ารถ บริษัทประกันจะรับผิดชอบ "ค่าซ่อมแซม" ทั้งหมด เพื่อทำความสะอาด เปลี่ยนอะไหล่ และทำให้รถกลับมาอยู่ในสภาพที่ใช้งานได้ตามปกติ โดยที่เราไม่ต้องเสียเงินค่าซ่อมเองค่ะ

กางข้อกฎหมาย: 3 เหตุผลที่ประกันชั้น 1 มีสิทธิ "ปฏิเสธการเคลม"

แม้ประกันชั้น 1 จะมีความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากที่สุด แต่ในทางกฎหมายก็มีเงื่อนไขหรือข้อยกเว้นความรับผิดอยู่ด้วยค่ะ หากพฤติการณ์เข้าข่ายความผิดของผู้เอาประกันภัยเอง บริษัทประกันมีสิทธิปฏิเสธการจ่ายเงินได้เลย ซึ่งมักจะมาจาก 3 สาเหตุหลักนี้ค่ะ:

1. จงใจขับรถลุยน้ำท่วมขัง (ความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง) นี่คือสาเหตุอันดับหนึ่งที่ทำให้ประกันไม่จ่ายค่ะ ถ้าระหว่างทางคุณเห็นอยู่แล้วว่าถนนข้างหน้ามีน้ำท่วมขังสูง มีป้ายแจ้งเตือนจากเจ้าหน้าที่ หรือรถคันหน้าจอดหลบกันหมด แต่คุณยังฝืนใจกล้าขับลุยเข้าไปจนรถดับ

• อ้างอิงข้อกฎหมาย: ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 879 ระบุไว้อย่างชัดเจนว่า "ผู้รับประกันภัยไม่ต้องรับผิดในความวินาศภัยอันเกิดขึ้นเพราะความทุจริต หรือความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัย"

• การดันทุรังขับลุยน้ำทั้งที่เห็นอยู่แล้วว่าอันตราย ศาลและบริษัทประกันจะตีความว่าคุณมีเจตนาพาตัวเองไปเสี่ยงภัย ถือเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง ประกันจึงมีสิทธิปฏิเสธการเคลมได้ทันทีค่ะ

2. สตาร์ทเครื่องยนต์ซ้ำตอนรถจมน้ำ (ทำให้ความเสียหายลุกลาม) ถ้ารถของคุณโชคร้ายไปดับกลางน้ำท่วม หรือน้ำท่วมรถตอนจอดอยู่หน้าบ้าน สิ่งที่ ห้ามทำเด็ดขาด คือการบิดกุญแจหรือกดปุ่มสตาร์ทเครื่องยนต์ซ้ำค่ะ เพราะการสตาร์ทรถจะทำให้ระบบดูดน้ำที่อยู่ภายนอกเข้าไปในเครื่องยนต์โดยตรง ส่งผลให้ก้านสูบคดและเครื่องยนต์พังพินาศในพริบตา

• กรณีนี้บริษัทประกันอาจประเมินว่า ความเสียหายที่หนักขึ้นนั้นไม่ได้เกิดจากตัวภัยธรรมชาติโดยตรง แต่เกิดจากการกระทำ(ที่ผิดพลาด)ของเราเองภายหลังจากเกิดเหตุ ทำให้มีปัญหาในการเบิกเคลมค่าเครื่องยนต์ใหม่ได้ค่ะ ทางที่ดีที่สุดคือปล่อยไว้อย่างนั้น ปลดขั้วแบตเตอรี่ออกถ้าทำได้ แล้วโทรเรียกบริการรถลากจูงทันทีค่ะ

3. เพิกเฉยต่อประกาศเตือนภัยล่วงหน้า (ไม่ถือเป็นเหตุสุดวิสัย) หากในพื้นที่มีการประกาศเตือนภัยอุทกภัยล่วงหน้าอย่างเป็นทางการจากหน่วยงานรัฐ เช่น มีประกาศล่วงหน้า 2-3 วันให้ประชาชนย้ายรถขึ้นที่สูง แต่เจ้าของรถกลับเพิกเฉย ไม่ยอมขยับรถไปจอดที่อื่นจนรถถูกน้ำท่วม

• อ้างอิงข้อกฎหมาย: ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 8 ให้นิยามคำว่า "เหตุสุดวิสัย" ว่าเป็นเหตุที่ไม่อาจป้องกันได้แม้จะใช้ความระมัดระวังตามสมควร

• ดังนั้น หากมีการเตือนแล้วแต่คุณไม่ป้องกัน บริษัทประกันอาจหยิบยกประเด็นเรื่องการขาดความระมัดระวังในการรักษาทรัพย์สิน มาเป็นข้อต่อสู้ว่านี่ไม่ใช่เหตุสุดวิสัย เพื่อลดทอนความรับผิดชอบหรือปฏิเสธการเคลมได้ค่ะ

หากสถานการณ์หลีกเลี่ยงไม่ได้จริงๆ จนรถต้องเจอกับน้ำท่วม สิ่งแรกที่ต้องทำคือการตั้งสติ ถ่ายรูปและถ่ายวิดีโอเก็บไว้เป็นหลักฐานให้ชัดเจนที่สุด ถ่ายให้เห็นระดับน้ำและป้ายทะเบียนรถ จากนั้นรีบโทรแจ้งคอลเซ็นเตอร์ของบริษัทประกันภัยทันที

การมีประกันภัยชั้น 1 ช่วยให้อุ่นใจได้มากก็จริง แต่ตัวเราเองในฐานะผู้ใช้รถก็ต้องขับขี่และดูแลรักษารถด้วยความระมัดระวังเช่นกันค่ะ การไม่พาตัวรถไปเสี่ยงในจุดที่รู้ว่าอันตราย และการเข้าใจเงื่อนไขทางกฎหมาย จะช่วยให้การเคลมประกันของคุณผ่านฉลุย ไม่มีข้อติดขัด และได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วยค่ะ

แหล่งอ้างอิงและข้อมูลทางกฎหมาย:

• ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 8 (ความหมายของเหตุสุดวิสัย)

• ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 879 (ข้อยกเว้นความรับผิดของผู้รับประกันภัย)

• เงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ (หมวดความคุ้มครองรถยนต์สูญหาย ไฟไหม้ และภัยธรรมชาติ) ตามแนวทางของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)